Independencia financiera: todo lo que tenés que saber para aprender a invertir y transformar la relación que tenés con tu dinero

No, no es dejar de trabajar y vivir en una playa remota (aunque tampoco estaría mal). Es, sobre todo, tener el control de tu plata, poder tomar decisiones con libertad y dejar de correr siempre detrás de la próxima factura. No se trata de volverse millonaria de un día para el otro, sino de tomar el control.

La independencia financiera no es solo tener plata, es tener opciones. Vamos a explicar dos conceptos que son muy importantes: independencia económica e independencia financiera. La independencia económica hace referencia a que vos generes tu propio dinero, que no se lo tengas que pedir a nadie. Y la independencia financiera es que ese dinero que vos generás te permita pagar todos tus gastos, que te puedas solventar. Si vos tenés un trabajo part-time, porque decidís tener un trabajo flexible para dedicarte a las tareas de cuidado, y ese dinero no alcanza para solventar toda la casa, vos tenés independencia económica, pero no financiera.  

La independencia financiera no arranca con una inversión mágica, sino con saber dónde estás parada. ¿Cuánto ganás? ¿Cuánto gastás? ¿En qué se te va la plata sin darte cuenta? Armar un presupuesto es como ponerle Google Maps a tu vida económica. Tiene mala prensa, porque se cree que hacer un presupuesto es limitarse, pero, en realidad, el presupuesto sirve, por ejemplo, para dejar en evidencia si el dinero no te alcanza porque lo estás administrando mal o porque estás ganando menos de lo que podrías ganar.

Es clave para identificar los gastos hormiga y ver de qué manera, si hasta ahora no podías ahorrar, podrías empezar a hacerlo. El primer gran desafío es hacerte el tiempo para sentarte tranquila a ver tus números. Entender que esto requiere tiempo en tu agenda. Tenés contemplado ir al gimnasio, hacer las compras, llevar a los chicos al colegio, pero sentarte a ver tus números unas horas al mes no. El primer objetivo es ponerlo en agenda. Recién entonces, una vez que conocés el panorama completo, podés evaluar tus posibilidades de inversión.  

Durante años nos hicieron creer que invertir era cosa de traje y corbata. Hay varios estudios del Banco Mundial que muestran que la mujer globalmente tiene un sesgo de falta de confianza. Un poco por falta de experiencia, otro poco porque no deja ser algo nuevo para muchas generaciones y otro poco por este miedo a perder lo poquito que tenemos. Eso, obviamente, hace que no nos animemos. Pero mucho de esto se aprende haciendo. Hoy, desde el celu y con montos bajos, podés empezar a mover tu plata. Probá con lo que estés dispuesta a perder por más mínimo que te parezca.

Podés pasar desde 100 pesos a un bróker y ahí vas ganando confianza: ¡haciendo! ¿Por qué hacerlo? Porque si solo ahorrás, no corrés ningún riesgo pero perdés igual. No haciendo nada estás perdiendo contra la inflación, estás perdiendo el costo de oportunidad de ganar más dinero, estás perdiendo igual. Lo que pasa con las inversiones es que siempre hay un riesgo de pérdida. No hay ninguna inversión en el mundo que sea 100% segura, pero hay muchas opciones: acciones, bonos, fondos comunes, criptomonedas, plazos fijos. Cada una tiene su nivel de riesgo, rentabilidad y liquidez.

Lo importante es diversificar, es decir, no jugarte todo a una sola carta y conocer tu perfil, ¿sos conservadora o te bancás una montaña rusa? Para eso hay un “test del inversor” muy simple de hacer. Y sí, al principio puede dar miedo. Pero invertir no es tirarse a la pileta sin mirar, es aprender a nadar con flotadores. Un punto clave en la reducción del riesgo es contar con un fondo de emergencia, que es ese dinero que separás para eventualidades y que, en general, debería ser entre 3 y 6 meses de los gastos totales de una familia. Ese dinero lo dejás dolarizado para protegerlo de la inflación, pero no lo invertís. Está ahí de backup. Empezá de a poco, aprendé en el camino, y no te frustres si no entendés todo el primer día. 

Respondé estas 4 preguntas con sinceridad y sumá los puntos para descubrir tu perfil: 

1. Si tu inversión baja un 10% en un mes... 
a) Me asusto y saco todo (1 punto) 
b) Espero a ver qué pasa (2 puntos) 
c) Compro más, está barato (3 puntos) 

 

2. ¿Cuánto tiempo podrías dejar tu plata invertida sin tocarla? 
a) Menos de 6 meses (1 punto) 
b) Entre 6 meses y 2 años (2 puntos) 
c) Más de 2 años (3 puntos) 

 

3. ¿Qué tanto sabés de inversiones? 
a) Casi nada (1 punto) 
b) Algo, leo y me informo (2 puntos) 
c) Me encanta y sigo aprendiendo (3 puntos) 

 

4. ¿Qué es más importante para vos? 
a) No perder plata (1 punto) 
b) Un equilibrio entre riesgo y ganancia (2 puntos) 
c) Maximizar ganancias, aunque implique riesgos (3 puntos) 

3-5 puntos: perfil conservador 
Preferís seguridad y previsibilidad. Plazo fijo, bonos y fondos de bajo riesgo son tus aliados. 

6-8 puntos: perfil moderado 
Te animás a un poco de movimiento. Combinás seguridad con algo de riesgo calculado. Fondos comunes, CEDEAR y bonos corporativos te van bien. 

9-12 puntos: perfil arriesgado 
Tenés alta tolerancia al riesgo y buscás rendimiento. Acciones, criptos y startups son tu zona. Pero ojo: ¡informate siempre! 

Bajo riesgo 

• Plazo fijo / cuenta remunerada. 

• Bonos del Estado (en moneda local). 

• Rentabilidad fija, bajo riesgo, ideal para arrancar o para fondo de emergencia.  

• Más seguros, pero sensibles a la inflación. 

Riesgo moderado 

• FCI: fondos comunes de inversión (de renta fija, mixta o variable). 

• Bonos corporativos.  

• CEDEAR. 

• Diversificados en distintos activos, manejados por expertos. 

• Empresas que piden plata prestada y te pagan intereses. Algo más de riesgo, pero mejor retorno. 

• Invertís desde Argentina en empresas globales (Apple, Google, etc.). Te exponés al dólar y a los vaivenes del mercado. 

Alto riesgo 

• Acciones individuales. 

• Criptomonedas. 

• Alta volatilidad, potencial de ganancias (o pérdidas). 

• Muy volátiles, requieren estar informada y con buen pulso.